学者观点

　　【编者按】近日，经管学院周宗放教授作为特邀专家参加了由苏州工业园区管理委员会主办的“社会信用体系建设专家论坛”。这是一次专注于地方信用体系建设的高规格学术交流活动，总结和分析了政府社会信用体系建设的成果，并对地方社会信用体系建设的模式和未来趋势展开了深入探讨。周宗放教授长期从事信用体系建设的研究和教学工作，在此次论坛中为苏州的社会信用体系建设提出了宝贵建议，彰显了成电学人服务社会的精神和智慧。那么，周宗放究竟是如何看待社会信用体系建设的意义和途径的呢？

　　记者：周教授您好，如何从学理层面认识社会信用体系建设的重要性呢？

　　周宗放：在市场经济活动中，信用不仅承担了商品和货币流通中的交易媒介职能，而且具有资本属性。经济活动由信用联结，信用是市场经济发展过程中形成的高级货币形式，因此，信用是可以产生收益的资本。

　　信用好的企业容易获得更多的经营资本和发展机会，随着信用资本不断积累，信用产生的收益越来越高。值得注意的是，信用增值通常以较小比率增加信用资本的存量；信用衰减却会以较大甚至极大比率减少信用资本的存量。

　　但是，信用制度建设是一项复杂的社会系统工程。就我国目前的情况来看，由于市场经济发展时间较短，信用制度建设尚处于启动阶段。现实生活中的假冒伪劣、合同违约、行贿受贿、虚假信息以及“逃税漏税”“赖账”等失信现象十分普遍，信用的市场功能远远没有发挥，这是信用制度需要解决的基本问题。

　　一个有效率的社会信用制度，必将单个市场主体之间的博弈转换为个体和整个社会的博弈，由此将形成信用经济条件下市场主体的守信激励和失信惩戒机制。这就需要实施“政府+学校+企业”的三方合作模式，构建基于大数据的在线企业信用评价平台的可落地的实施方案，如基于行业和企业的健康指数、基于市场的信用指数等。

　　记者：具体而言，社会信用体系建设对我国的GDP增长有什么积极作用？

　　周宗放：整个社会经济要健康发展，就必须有信用的强大支撑。如果我们有完善的信用制度，包括个人、企业、政府在内的社会各个角色将会相处得和谐融洽，并营造出一个良好的经济环境，助推GDP的增长。

　　我国的GDP增长过去主要靠投资、出口和消费这“三架马车”，其中，“投资”对GDP增长的贡献功不可没，而“消费”却相形见绌。问题的关键在哪里？关键就在改善“个人有钱不敢用，银行有钱不敢贷”的局面。而要改善这一局面，就必须依靠完善的社会信用体系来解决信息不对称问题。例如，企业缺钱而银行不敢贷，投资者想投资而不敢投，消费者因不能识别商品的真实品质而不敢购买，都是由于信用缺失造成的后果。可以说，如果没有良好的社会信用环境，社会经济就无法实现良性发展。

　　记者：正如您所说，社会上普遍存在“企业缺钱而银行不敢贷”的情况。那么，社会信用体系建设是否可以降低中小企业的融资成本？

　　周宗放：在银行看来，中小企业可抵押的资产少，银行难以放心地将资金借给中小企业。虽然目前已有中小企业板、创业板以及新三板等为中小企业融资提供支撑，但仍有很多中小企业不能跨过进入资本市场的门槛，尤其是处于创业期的中小企业。由于信用风险与融资成本直接相关，信用好的企业更容易获得经营资本和发展机会。因此，完善的社会信用体系有利于银行更加全面地认识中小企业，从而降低守信的中小企业的融资成本。

　　记者：近日，首批全国创建社会信用体系建设示范城市名单公布，成都成为西部地区唯一入选的城市。对此，您怎么看？

　　周宗放：成都属于西部地区经济发展较好的城市，在前期的社会信用体系建设中做了很多工作。国家也需要考虑示范城市的分布问题，以协调各地区发展。所以，成都成为西部唯一入选全国创建社会信用体系建设的示范城市可以说是“水到渠成”“势在必得”。但是，四川省的社会信用体系建设也有一些不足的地方，主要表现为理念的落后，以及“信息孤岛”现象仍然十分严重。

　　目前，四川省还没有建立能够包容所有企业与个人信用信息的数据库。江苏省在这方面就比我们考虑得更加充分，即使我们目前被评选为全国示范城市之一，也仍然有很多值得改进与学习的地方。比如，目前四川省还处于征信的初级阶段，只限于对各类信息数据的收集，在信用评价方面尚未展开相应的工作。这就需要政府通过培育信用中介服务市场，引导第三方征信机构来打通渠道，进而完善整个信用体系的建设。

　　记者：目前民营征信机构牌照正在落地当中，如何看待“芝麻信用”等民间征信机构推出的“信用画像”服务？

　　周宗放：当下国内的民间第三方征信机构如雨后春笋、层出不穷，“芝麻信用”当属其中势头正猛的一类信用评分服务，但其主要依靠的是庞大的交易数据。这类信用评分主要针对已发生交易的人群，且没有关注到交易者信用状态的变化，因此存在一些争议。

　　在考虑“信用主体状态”与“行为变化”方面，苏州的“汇誉通数据科技公司”就做得比较好。目前我校正在与该公司合作，拟构建行业健康指数。这也需要政府的支持，没有政府的支持，第三方征信机构也难以开展值得信赖的征信与评价工作。至于信用评价是否准确可信，以及方法的选择、数据的采集等工作，依然需要通过实践来检验。发达国家的信用评分也是在实践中逐步形成的。

　　记者: 信用评价离不开数据。那么，大数据时代的到来，是否会对征信层面的应用产生积极作用？

　　周宗放：信用涉及方方面面，信用数据必然具有大数据的特征。根据我们对苏州汇誉通数据科技公司的考察，发现他们基于大数据的企业信用评价平台已经拥有近千万家企业及其高管和大股东的数据，并且数据达到了90来个维度。通过对大数据的挖掘，目前他们已形成了多种信用产品。从发展趋势来说，无论是对企业还是个人，要开发适应市场需求的各类信用产品，必须依赖于对大数据的挖掘。

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　　周宗放，电子科技大学经济与管理学院经济学与金融学系教授、博士生导师，风险分析与数据科学研究中心主任，中国灾害防御协会风险分析专业委员会副理事长、中国运筹学会企业运筹学分会常务理事、成都项目管理学会会长、四川省社会信用体系建设专家指导组组长。他带领团队在信用风险领域已有十多年的研究经历，培养出了（已毕业）20多位博士研究生。该团队曾参与2008年四川省社会信用体系建设规划的制订，并且连续四次在信用风险领域获得国家自然科学基金面上项目的支持，目前已发表论文200多篇，形成了六本专著。在信用风险领域的相关研究成果分别获2006年、2009年、2011年度四川省科技进步奖。